Η αντίστροφη μέτρηση για το πρόγραμμα «Σπίτι μου 2» έχει ξεκινήσει, με τις αιτήσεις να αναμένονται να ανοίξουν από τις 15 Ιανουαρίου.
Το πρόγραμμα φέτος «έρχεται» με αλλαγές, τόσο στα ηλικιακά και εισοδηματικά κριτήρια, όσο και στην αξία του ακινήτου.
Μέσω του προγράμματος «Σπίτι μου 2», αναμένονται να διοχετευθούν συνολικά 2 δισ. ευρώ στην αγορά κατοικίας, υπό την προϋπόθεση ότι θα βρεθούν τα αντίστοιχα ακίνητα που πληρούν τις απαιτούμενες προδιαγραφές.
Στόχος της κυβέρνησης είναι να ενταχθούν στο πρόγραμμα 20.000 δικαιούχοι, ωστόσο αυτός ο στόχος δεν είναι εύκολος, καθώς η τελική εξασφάλιση δανείου με επιδοτούμενο επιτόκιο αποτελεί μια δύσκολη εξίσωση, λόγω των εισοδηματικών κριτηρίων και της στενότητας της αγοράς κατοικίας, ιδίως στα μεγάλα αστικά κέντρα, όπως η Αθήνα και η Θεσσαλονίκη.
«Σπίτι μου 2»: Τα χαρακτηριστικά του προγράμματος
Τα δάνεια που μπορούν να πάρουν οι δικαιούχοι είναι έως 190.000 ευρώ και καλύπτεται έως το 90% της αξίας του ακινήτου.
Επιπλέον, υπάρχουν τα εξής κριτήρια-κόφτες: Η κατοικία θα πρέπει να είναι χρονολογίας έως το 2007, ενώ η εμπορική της αξία θα μπορεί να φθάνει τις 250.000 ευρώ και η μέγιστη επιφάνεια να μην ξεπερνά τα 150 τ.μ.
Εάν ένας δικαιούχος έχει βρει μια κατοικία 230.000 ευρώ, δεν μπορεί να πάρει ως δάνειο το 90% της αξίας του ακινήτου καθώς υπάρχει ο κόφτης του συνολικού δανείου 190.000 ευρώ.
Άρα ο συγκεκριμένος δικαιούχος θα εφόσον πληροί και τα εισοδηματικά όρια για την τράπεζα θα πάρει δάνειο 190.000 ευρώ, ενώ τα υπόλοιπα 40.000 ευρώ θα πρέπει να αποτελούν ίδια συμμετοχή του δικαιούχου.
Η βασική εξασφάλιση που προσφέρεται για την παροχή χρηματοδότησης είναι εμπράγματη εξασφάλιση. Ως εξασφάλιση λαμβάνεται το αποκτηθέν ακίνητο. Η εμπράγματη εξασφάλιση δεν μπορεί να ξεπερνά το 120% του ποσού του δανείου. Πρακτικά, αυτό σημαίνει: Αν κάποιος λάβει δάνειο 100.000 ευρώ, η μέγιστη αξία της εμπράγματης εξασφάλισης (δηλαδή η αξία του ακινήτου για την οποία θα εγγραφεί υποθήκη) δεν μπορεί να υπερβαίνει τα 120.000 ευρώ. Επιπλέον δεν επιτρέπεται η παροχή προσωπικής εγγύησης τρίτου για τη χορήγηση του δανείου. Η μέγιστη διάρκεια του δανείου μπορεί να είναι τα 30 έτη.
Άτοκο το 50% του δανείου
Το δάνειο μέσω του προγράμματος , χρηματοδοτείται κατά 50% από πόρους του Ταμείου Ανάκαμψης άρα μιλάμε για άτοκο δάνειο, ενώ το υπόλοιπο 50% θα προέρχεται από τις τράπεζες .Μένει να κλειδώσουν και οι όροι από τις τράπεζες .Στο προηγούμενο κύκλο το τραπεζικό δάνειο ήταν με επιτόκιο Euribor τριμήνου +1%.
Η δόση του δανείου. Για να μπορέσουμε να καταλάβουμε και την διαφορά της δόσης του δανείου μέσω του προγράμματος σε σχέση με ένα κανονικό τραπεζικό δάνειο, θα χρησιμοποιήσουμε ως παράδειγμα την αγορά κατοικίας 200.000 ευρώ ,που σημαίνει δάνειο 180.000 ευρώ.
Με βάση την υπόθεση πως η διάρκεια του δανείου είναι η μέγιστη ,δηλαδή τα 30 έτη, ο δικαιούχους θα πληρώνει μηνιαία δόση για το κομμάτι του άτοκου δανείου 250 ευρώ ενώ για το τραπεζικό δάνειο(εφόσον είναι οι ίδιοι όροι δηλαδή Euribor τριμήνου +1% με τον προηγούμενο κύκλο του προγράμματος), 462,5 ευρώ άρα συνολική δόση 712 ευρώ.
Εάν ο δανεισμός ήταν εξολοκλήρου μέσω τράπεζας (κυμαινόμενο επιτόκιο) ,ο συγκεκριμένος δικαιούχος θα πλήρωνε μηνιαία δόση περίπου 1.064 ευρώ.
Τα εισοδηματικά κριτήρια για το «Σπίτι μου 2»
Τα εισοδηματικά κριτήρια διαφέρουν ανάλογα με την οικογενειακή κατάσταση των δικαιούχων και περιλαμβάνουν τόσο κατώτατα όσο και ανώτατα όρια εισοδήματος.
Κατώτατο όριο εισοδήματος: Για όλες τις κατηγορίες δικαιούχων, το ελάχιστο όριο εισοδήματος είναι €10.000.
Ανώτατα όρια εισοδήματος:
- Άγαμοι: €20.000
- Έγγαμοι ή Μέρη Συμφώνου Συμβίωσης: €28.000 (+ €4.000 * αριθμός τέκνων)
- Μονογονεϊκές οικογένειες: €31.000 (+ €5.000 * αριθμός τέκνων, πέραν του πρώτου)
Για το κατώτατο όριο των 10.000€ λαμβάνεται υπόψη το σύνολο των ετήσιων φορολογητέων εισοδημάτων (πραγματικών ή τεκμαρτών), ανεξαρτήτως πηγής προέλευσης. Συμπεριλαμβάνονται επίσης εισοδήματα από συντάξεις και προνοιακά επιδόματα των εξαρτώμενων τέκνων.
Η διαδικασία της αίτησης
Οι ενδιαφερόμενοι υποβάλλουν την αίτηση χρηματοδότησης απευθείας σε ένα από τα συνεργαζόμενα Πιστωτικά Ιδρύματα που συμμετέχουν στο Πρόγραμμα. Οι ενδιαφερόμενοι πρέπει να προσκομίσουν τα απαραίτητα δικαιολογητικά που αποδεικνύουν την επιλεξιμότητά τους για το Πρόγραμμα.
Οι αιτήσεις αξιολογούνται με βάση τη σειρά χρονικής προτεραιότητας υποβολής τους. Σε περίπτωση απόρριψης της αίτησης ή μη λήψης απάντησης εντός 30 ημερών, ο ενδιαφερόμενος μπορεί να υποβάλει αίτηση σε άλλο Πιστωτικό Ίδρυμα.Να σημειωθεί ότι υπάρχει συγκεκριμένη χρονική δέσμευση για το Πιστωτικό Ίδρυμα να ενημερώσει τον αιτούντα σχετικά με το αποτέλεσμα της αξιολόγησης της αίτησης.
Το Πιστωτικό Ίδρυμα έχει προθεσμία τριάντα (30) ημερών από την ημερομηνία υποβολής της αίτησης για να αποφασίσει σχετικά με την έκδοση ή μη της προέγκρισης του δανείου και των όρων χορήγησής του.
Η προέγκριση ισχύει για τουλάχιστον εξήντα (60) ημέρες από τη γνωστοποίησή της στον αιτούντα.
Ενέργειες του ενδιαφερόμενου εντός της διάρκειας ισχύος της προέγκρισης
α) Γνωστοποίηση στο πιστωτικό ίδρυμα: Ο αιτών οφείλει να ενημερώσει το πιστωτικό ίδρυμα για το ύψος του δανείου που τελικώς θα λάβει. Αυτό θα βασίζεται στο ακίνητο που προτίθεται να αγοράσει και στο συμφωνηθέν τίμημα αγοράς.
β) Προσκόμιση δικαιολογητικών: Ο αιτών πρέπει να προσκομίσει τα απαιτούμενα δικαιολογητικά.Επιπλέον, πρέπει να προσκομίσει οποιαδήποτε άλλα δικαιολογητικά ζητήσει το πιστωτικό ίδρυμα για τον απαραίτητο έλεγχο.
Επόμενα βήματα μετά την προσκόμιση των δικαιολογητικών
Το πιστωτικό ίδρυμα έχει προθεσμία τριάντα (30) ημερών από την προσκόμιση των δικαιολογητικών για να ελέγξει την πλήρωση των κριτηρίων επιλεξιμότητας του αποκτώμενου ακινήτου.
Εφόσον τα κριτήρια πληρούνται, το πιστωτικό ίδρυμα αποστέλλει τα απαραίτητα πληροφοριακά στοιχεία στην ΕΑΤ (Ελληνική Αναπτυξιακή Τράπεζα).
Μετά τη θετική απάντηση, το Πιστωτικό Ίδρυμα οφείλει να ενημερώσει τον δικαιούχο και να προχωρήσει σε συγκεκριμένες ενέργειες εντός καθορισμένων χρονικών πλαισίων για την ολοκλήρωση της διαδικασίας.
Ενημέρωση του δικαιούχου: Το Πιστωτικό Ίδρυμα οφείλει να ενημερώσει τον δικαιούχο για την υπαγωγή της αίτησής του στο Πρόγραμμα.
Έλεγχοι
Ο δικαιούχος πρέπει να δώσει εντολή για τη διενέργεια νομικού και τεχνικού ελέγχου του αποκτώμενου ακινήτου.
Το πιστωτικό ίδρυμα διενεργεί νομικό και τεχνικό έλεγχο επί του ακινήτου. Εάν από τον έλεγχο προκύπτει ότι πληρούνται οι όροι και οι προϋποθέσεις χορήγησης του δανείου, ενημερώνεται ο δικαιούχος να προβεί στη σύναψη του οριστικού συμβολαίου αγοράς του ακινήτου. Κατόπιν της σύναψης του οριστικού συμβολαίου αγοράς, το Πιστωτικό Ίδρυμα συνάπτει τη Σύμβαση Δανεισμού Τελικού Αποδέκτη.
Οι δικαιούχοι του Προγράμματος επιβαρύνονται με τα έξοδα νομικού και τεχνικού ελέγχου του ακινήτου, καθώς και τα έξοδα που σχετίζονται με την εγγραφή του βάρους επί του αποκτηθέντος ακινήτου.
Χρονικοί περιορισμοί
α) Διάρκεια ισχύος της έγκρισης υπαγωγής: Η έγκριση υπαγωγής ισχύει για ενενήντα (90) ημέρες από τη γνωστοποίησή της στον αιτούντα.
β) Ενέργειες εντός της προθεσμίας: Εντός των 90 ημερών πρέπει να έχει συναφθεί το οριστικό συμβόλαιο αγοράς και η Σύμβαση Δανεισμού Τελικού Αποδέκτη.
γ) Δυνατότητα παράτασης: Σε περίπτωση που έχει υπογραφεί το οριστικό συμβόλαιο αγοράς αλλά όχι η Σύμβαση Δανεισμού Τελικού Αποδέκτη, η υπαγωγή παρατείνεται για τριάντα (30) ακόμη ημέρες. Απαιτείται προηγούμενη ενημέρωση της ΕΑΤ από το Πιστωτικό Ίδρυμα, το αργότερο δέκα (10) ημέρες πριν τη λήξη της αρχικής προθεσμίας.
Εφόσον παρέλθει άπρακτη η προθεσμία, η εγκεκριμένη υπαγωγή στο Πρόγραμμα παύει να ισχύει και ο προϋπολογισμός του Προγράμματος που βάσει αυτής είχε δεσμευτεί, αποδεσμεύεται. Σε περίπτωση που ο δικαιούχος επιθυμεί να υποβάλει εκ νέου αίτημα, αυτό οδηγεί σε νέα υπαγωγή, εφόσον υπάρχουν διαθέσιμοι πόροι στον προϋπολογισμό του Προγράμματος.
Σε αντίθετη περίπτωση (όπου έχουν εξαντληθεί οι διαθέσιμοι πόροι του Προγράμματος), η αίτηση μεταφέρεται σε λίστα και υπάγεται στο Πρόγραμμα, κατά σειρά χρονικής προτεραιότητας, κατόπιν αποδέσμευσης κεφαλαίων από παύση ισχύος άλλων εγκεκριμένων υπαγωγών.
Επιπροσθέτως, για τα ακίνητα τα οποία αποκτούνται μέσω του προγράμματος απαγορεύεται η εκμίσθωση τους για τα πρώτα επτά (7) έτη από την ημερομηνία υπογραφής της Σύμβασης Δανεισμού Τελικού Αποδέκτη. Η παραβίαση μάλιστα αυτού του κανόνα μπορεί να αποτελέσει λόγο καταγγελίας της σύμβασης.
